導(dǎo)讀：雖然房貸都收緊了，但房價(jià)為什么遲遲沒多大動(dòng)靜呢，目前二線城市還是一房難求，購房者普遍看漲，炒房客依然橫行四方。歸根結(jié)底，還是市場的錢太多了，沒有了房貸，還有消費(fèi)貸啊。目前監(jiān)管層已經(jīng)意識(shí)到了風(fēng)險(xiǎn)，紛紛開展房抵貸、首付貸自查工作，其中深圳，將個(gè)人消費(fèi)貸由30年縮短至5年。通過縮短貸款額度和貸款年限，只有從源頭上將資金水龍頭擰緊，才能夠遏制消費(fèi)貸的猖狂發(fā)展。
消費(fèi)貸大幅增長，流向房地產(chǎn)
消費(fèi)貸款也叫消費(fèi)者貸款，主要指的是用于留學(xué)貸款、房屋裝修、購買耐用品乃至買車等方面的個(gè)人貸款。從種類上看，消費(fèi)貸款包括住宅抵押貸款、非住房貸款和信用卡貸款。信用貸只要有穩(wěn)定的收入和工作即可，抵押貸則需要房子作抵押。炒房者已有房且房本在手，拿房本去做抵押貸，這種消費(fèi)貸金額更大，一線城市的房子可以做到數(shù)百萬甚至上千萬。今年1-7月，居民新增消費(fèi)性短期貸款達(dá)1.06萬億，累計(jì)同比多增7137億。而去年全年新增消費(fèi)性短期貸款總額僅8305億，今年前7個(gè)月新增貸款已超過了去年全年。由此可以看出，消費(fèi)貸大概率流入房地產(chǎn)市場。
主要原因有三：
*，利率不斷上升，再加上很多熱點(diǎn)城市的二套房首付動(dòng)輒7成、少則5成，購房者在這種情況下比較被動(dòng)，要么接受“議價(jià)”，要么等上幾個(gè)月的時(shí)間。尤其是二套房的購房者，如果沒錢、貸不到款，抵押貸成為了“*的選擇”。 如果抵押貸首付款不夠的話，還可以將房子作‘高評(píng)’處理。所謂“高評(píng)”，就是房子評(píng)估的時(shí)候，想辦法價(jià)格評(píng)高一些，這樣抵押貸款可以得到更多資金，從而買房、炒房不受資金掣肘。進(jìn)一步強(qiáng)化了投資客的信心，因此貸款，借錢，加杠桿，繼續(xù)買買買。
第二、銀行在拋棄住房貸以后，需要尋求新的業(yè)務(wù)來盈利，這個(gè)時(shí)候消費(fèi)貸就成了不錯(cuò)的選擇。但問題是，去年萬億規(guī)模的住房貸，今年的消費(fèi)貸能撐起嗎？當(dāng)然可以，因?yàn)樽》抠J有一部分悄悄轉(zhuǎn)移到了消費(fèi)貸，因此在今年1―7月，消費(fèi)貸總額暴漲。實(shí)際上只是“換湯不換藥”。
第三、房地產(chǎn)總體銷售量得以回落，但是，這不代表樓市就真的就遇冷了，甚至有7成房企在上半年利潤上漲。尤其是一二線城市，在“限價(jià)”的規(guī)則下，很多城市的新盤實(shí)際上仍然備受歡迎，個(gè)別城市還開啟了“全款買房”。
市場開展消費(fèi)貸自查工作，深圳個(gè)人消費(fèi)貸由30年縮短至5年
監(jiān)管層開始意識(shí)到消費(fèi)貸用于購房的問題。最近中國人民銀行深圳支行下發(fā)關(guān)于落實(shí)人民銀行《金融風(fēng)險(xiǎn)提示》的通知”：
1、除個(gè)人住房貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款以外的其他個(gè)人消費(fèi)貸款（包括房商通、抵質(zhì)押額度貸款等），貸款期限最長不超過5年。
2、不得以未解除抵押的房產(chǎn)抵押（二次抵押）發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，上述要求自發(fā)文之日起執(zhí)行。
通知稱“近期轄內(nèi)銀行個(gè)人其他消費(fèi)貸款大幅增長，存在部分資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的風(fēng)險(xiǎn)，可能對(duì)房地產(chǎn)金融調(diào)控造成負(fù)面影響”，并要求加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款管理。深圳已有銀行開始將消費(fèi)貸款的期限，從最長30年，下降到5年。
近日中國人民銀行營業(yè)管理部、北京市銀監(jiān)局聯(lián)合也印發(fā)通知，要求北京市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人經(jīng)營性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款開展自查工作，重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場情況。
監(jiān)管如何堵住漏洞呢？
監(jiān)管層已經(jīng)意識(shí)到了風(fēng)險(xiǎn)，以前我們總說，我們的首付比例至少有3成，不像美國次貸危機(jī)的零首付，所以我們的房貸很安全，但現(xiàn)在如果你買房的首付都是通過消費(fèi)貸款借來的，跟零首付又有什么區(qū)別呢？也就蘊(yùn)藏著風(fēng)險(xiǎn)。
如果消費(fèi)貸總的額度不收緊，還是會(huì)變相流向房地產(chǎn)，因?yàn)橛泻芏嘁?guī)避的方法。要徹底消滅消費(fèi)貸的資金用于購房，只能一刀切，比如每個(gè)人額度上不超過10萬，期限最多一年兩年，住房抵押貸最多抵押3成。說白了，還是要把資金水龍頭擰緊，否則只要消費(fèi)貸的額度充足，有什么樣的監(jiān)管，就會(huì)有什么樣的規(guī)避方法。此外，對(duì)于“房抵貸”而言，要重點(diǎn)關(guān)注銀行資金流向是否真實(shí)用于消費(fèi)和個(gè)人經(jīng)營，對(duì)銀行要開展現(xiàn)場檢查，看貸款審核資料是否齊全，對(duì)資料真實(shí)性把關(guān)是否嚴(yán)格，申請貸款時(shí)提供的消費(fèi)合同或經(jīng)營合同是否真實(shí)，重罰把關(guān)不嚴(yán)和弄虛作假的機(jī)構(gòu)；對(duì)于“首付貸”而言，要重點(diǎn)監(jiān)管提供“首付貸”墊資的開發(fā)商，重罰違規(guī)者，甚至吊銷其資質(zhì)；同時(shí)，要進(jìn)一步落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的各項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定，防止其成為“首付貸”資金的新提供方。
目前的房貸收緊，就是從總的額度上收緊的。央行已經(jīng)在督促銀行把房地產(chǎn)的貸款往回收了。除了房貸收緊，接下來應(yīng)該要整治消費(fèi)貸款了，只要這一塊也堵住了，炒房客的資金騰挪空間才會(huì)被徹底壓縮，才不會(huì)去市場興風(fēng)作浪，投資客被驅(qū)逐出市場后，也就可以穩(wěn)定了。所以我們可以重點(diǎn)觀察下四季度的消費(fèi)貸款增長額度。
（內(nèi)容來源：金融界、中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)等）
