9月以來(lái)北京、江蘇、廣東、深圳、浙江、江西等地對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款違規(guī)流入購(gòu)房領(lǐng)域的梳理、核查逐漸加碼，部分銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)應(yīng)聲而動(dòng)。
出于房地產(chǎn)調(diào)控、“降杠桿”等原因，今年以來(lái)各家銀行個(gè)人按揭貸款額度較緊張，且放款速度慢，“拖貸”情況頻現(xiàn)，從而滋生挪用消費(fèi)貸等用于購(gòu)房的情況。
9月29日銀監(jiān)會(huì)就今年以來(lái)銀行業(yè)運(yùn)行及監(jiān)管情況召開(kāi)通報(bào)會(huì)。銀監(jiān)會(huì)審慎規(guī)制局局長(zhǎng)肖遠(yuǎn)企表示，消費(fèi)金融是銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)重點(diǎn)，監(jiān)管部門(mén)鼓勵(lì)居民利用消費(fèi)貸用于大宗耐用品、教育和旅游等方面的支出，進(jìn)一步提高居民的生活水平，但同時(shí)也應(yīng)防止居民杠桿的過(guò)快上升，美國(guó)次貸危機(jī)很重要的教訓(xùn)，就是金融機(jī)構(gòu)對(duì)沒(méi)有償還能力的人過(guò)度發(fā)放貸款，中國(guó)要防范這種傾向，不能助長(zhǎng)泡沫。
銀行嚴(yán)查消費(fèi)貸流向
近日，《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者從某國(guó)有銀行廣東省分行處了解到，該分行正按照總行的部署，對(duì)于消費(fèi)貸有無(wú)用于購(gòu)房款進(jìn)行核查。重點(diǎn)是對(duì)于有疑點(diǎn)的、疑似資金轉(zhuǎn)向開(kāi)發(fā)商賬戶的，根據(jù)模型統(tǒng)一進(jìn)行排查。
這一核查并非發(fā)生在上述一家銀行。9月以來(lái)北京、江蘇、廣東、深圳、浙江、江西等地區(qū)監(jiān)管部門(mén)，也開(kāi)始了類似核查，要求轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)查個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等違規(guī)流入房地產(chǎn)的情況。
以北京為例，根據(jù)此前北京銀監(jiān)局下發(fā)《北京銀監(jiān)局人行營(yíng)業(yè)管理部關(guān)于開(kāi)展銀行個(gè)人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況檢查的通知》規(guī)定，要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款開(kāi)展自查工作，重點(diǎn)檢查“房抵貸”、同一借款人或不同借款人的多筆貸款受托支付對(duì)象為同一自然人或法人等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況。自查業(yè)務(wù)范圍包括對(duì)20萬(wàn)元以上個(gè)人消費(fèi)貸款、100萬(wàn)元以上個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款以及信用卡透支情況。
個(gè)人消費(fèi)貸及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，之所以在近期引起重視，是因?yàn)榻衲暌詠?lái)短期消費(fèi)貸款的大幅上漲。
央行數(shù)據(jù)顯示，居民短期消費(fèi)性貸款出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。今年1至8月，居民新增短期貸款高達(dá)1.28萬(wàn)億元，遠(yuǎn)超去年全年6494億元新增短期貸款總額。
易居房地產(chǎn)研究院研究員王夢(mèng)雯表示，從歷史數(shù)據(jù)來(lái)看，全國(guó)居民短期消費(fèi)貸款和全國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售額的同比增幅曲線走勢(shì)基本保持同步。但2017年3月以來(lái)，短期消費(fèi)貸款同比走勢(shì)大幅攀升，明顯偏離穩(wěn)中有升的零售額同比，說(shuō)明新增加的貸款沒(méi)有流入社會(huì)零售品消費(fèi)。易居房地產(chǎn)研究院近日發(fā)布的《全國(guó)居民短期消費(fèi)貸款流入樓市現(xiàn)象研究》，預(yù)計(jì)新增異常短期消費(fèi)貸款金額中至少有3000億元資金流向樓市，約占新增短期消費(fèi)貸款總額的30%。
江西銀監(jiān)局發(fā)布的數(shù)據(jù)亦體現(xiàn)此情況?！督鬟M(jìn)一步規(guī)范個(gè)人非按揭類貸款管理促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展》公告稱，江西銀監(jiān)局監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，轄內(nèi)個(gè)人非按揭類消費(fèi)貸款增速較快，8月末全省銀行業(yè)個(gè)人消費(fèi)貸款較上年末增加187億元，增長(zhǎng)17.76%，增幅高于各項(xiàng)貸款增幅4.6個(gè)百分點(diǎn)，較去年同期增幅高出4.41個(gè)百分點(diǎn)；個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款較上年末增加211億元，增長(zhǎng)6.7%，增幅較去年同期高出2.52個(gè)百分點(diǎn)。而1至8月江西省社會(huì)消費(fèi)品零售總額同比增長(zhǎng)12.6%，增幅低于個(gè)人消費(fèi)貸款5.16個(gè)百分點(diǎn)，略高于去年同期增幅0.8個(gè)百分點(diǎn)，表明轄內(nèi)一定程度上存在個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款違規(guī)流入購(gòu)房領(lǐng)域的現(xiàn)象，在進(jìn)一步放大居民杠桿風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，削弱了房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控效果。
貸后監(jiān)管不易
去年“9?30”樓市調(diào)控以來(lái)，限購(gòu)、限貸、限價(jià)、限資金等多項(xiàng)政策相繼推出。
在地產(chǎn)調(diào)控的同時(shí)，降杠桿同步進(jìn)行。“央行在今年初對(duì)各家銀行進(jìn)行了窗口指導(dǎo)，控制各家銀行新增貸款額度，各家銀行每個(gè)月會(huì)據(jù)此進(jìn)行相應(yīng)的額度安排?！蹦炽y行高管告訴記者，在上述背景下個(gè)人按揭貸款受影響較大。
某國(guó)有銀行信貸部人士告訴記者，現(xiàn)在一般借款人正常的房貸需求，銀行都要以材料審批需要時(shí)間為由，拖一兩個(gè)月才能審批下來(lái)，即使材料通過(guò)了審批后，真正放款也需要時(shí)間，使得“拖貸”成為普遍現(xiàn)象。記者了解到，部分銀行分支機(jī)構(gòu)還表示已經(jīng)暫停受理按揭貸款業(yè)務(wù)。
根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，今年1至7月月均新增居民中長(zhǎng)期貸款（主要是按揭貸款）4677億元，相比去年下半年減少500億元；新增居民中長(zhǎng)期貸款占新增貸款的比重（月均）為39%，相比去年下半年下降26個(gè)百分點(diǎn)。
然而“上有政策，下有對(duì)策”。在重重管控下滋生了消費(fèi)貸違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況。個(gè)人消費(fèi)貸款或個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款改變用途進(jìn)入房地產(chǎn)，銀行是否能夠察覺(jué)到？某沿海地區(qū)銀監(jiān)分局人士告訴記者，在授信前雖然需要遞交一系列申請(qǐng)材料，包括證明貸款用途的額合約等，不過(guò)這些材料很容易造假，且現(xiàn)在還有一些中介機(jī)構(gòu)以此牟利。
某銀行信貸審批部人士告訴記者，如果借款人始終在線上操控資金，銀行可以對(duì)其去向進(jìn)行檢測(cè)，但如果對(duì)方取現(xiàn)，則貸后管理難度加大?，F(xiàn)在很多借款人都是貸后取現(xiàn)使用，使得銀行往往難以遵從“三分貸、七分管”。
雖然貸前易出現(xiàn)材料造假、貸后管理難度大，但消費(fèi)貸依然是近年來(lái)各家銀行發(fā)力的主要方向之一。
談及銀行注重消費(fèi)金融的動(dòng)力，上述國(guó)有銀行信貸部人士告訴記者，主要是因?yàn)橄M(fèi)金融市場(chǎng)潛力巨大，且競(jìng)逐這一市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)不少，銀行也加緊布局。
在今年的《政府工作報(bào)告》中亦強(qiáng)調(diào)了，“實(shí)施促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)”與“增加高品質(zhì)產(chǎn)品消費(fèi)”。多家銀行也紛紛表態(tài)，消費(fèi)信貸將成為各家銀行2017年搶奪的高地。
“雖然銀行現(xiàn)在嚴(yán)查消費(fèi)貸款違規(guī)情況，但是銀行不會(huì)因噎廢食。不過(guò)，后續(xù)銀行對(duì)于消費(fèi)貸款的審批可能會(huì)更加嚴(yán)格。”上述國(guó)有銀行信貸部人士認(rèn)為?！ ?出處：中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào))
